지급결제제도의 기본구조

지급결제제도란?
- 지급결제에 참여하는 참가기관과 우리가 이용하는 지급수단, 그리고 이 과정을 처리하는 전산 시스템 및 여러 법규와 규정을 뜻함.

지급수단이란?
- 지급수단은 크게 현금과 현금이 아닌 지급수단으로 나뉜다.
- 현금이 아닌 지급수단은 금융기관을 거쳐 현금화 할 수 있는 지급수단을 뜻하며 어음, 수표, 신용카드, 계좌이체를 포함한다.
- 지급수단의 수용성과 경제에 미치는 영향은 지급수단 자체의 특성 및 발행기관의 신뢰도뿐만 아니라 결제시스템에서의 결제방법 및 결제절차 등에 따라 좌우되므로 지급수단과 결제시스템은 긴밀히 연결되어 있는 것이다.

지급서비스 제공기관, 청산기관, 결제기관
- 현금이외의 지급수단으로 대금을 지급할 때 자금이체와 지급서비스를 제공하는 기관이 필요
- 또한, 현금화될 때까지의 지급결제과정에 청산 및 결제 업무를 담당하는 지급결제제도 운영기관과 한국은행이 참가함
- 지급서비스 제공기관은 은행, 증권회사, 신용카드회사가 예이다.
- 청산기관은 고객이 현금 이외의 지급수단을 사용할 경우 고객이 거래하는 금융기관간에 주고받을 금액을 확정하는 기관이다.
- 결제기관은 청산기관으로부터 기확정된 금액 내역을 송부받아 그 금액을 결제기관에 개설되어 있는 각 금융기관의 당좌예금계좌간에 이체시킴으로써 모든 지급결제과정을 마무리하는 금융기관이다.(한국은행의 역할)

전산시스템
- 전산시스템은 비현금 지급수단을 이용한 자금이체를 처리하기 위해 금융기관간 지급, 청산 및 결제와 관련된 전자적인 정보를 송수신하고 확인하는데 필요한 자원(하드웨어, 소프트웨어, 통신망)을 의미한다.

업무처리 규정
- 지급결제시스템이 안전하고 효율적으로 작동시키기 위해 지급결제시스템 운영기관(한국은행)과 모든 참가기관히 준수해야할 규정.

<그림 1: 지급결제 프로세스>